| Вс | Пн | Вт | Ср | Чт | Пт | Сб |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 |
| 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 |
| 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 |
| 29 | 30 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
Механизмы финансовой поддержки малого бизнеса банковские программы и кредитные союзы
Банковские программы, ориентированные на поддержку малого предпринимательства
Не секрет, что получить банковский кредит на развитие и поддержку своего предприятия для представителя малого бизнеса - задача крайне непростая. До последнего времени банки не проявляли практически никакого интереса к этому сектору. Доля малых и средних предприятий в общем объёме банковского кредитования составляет только 5–10%. Прежде всего отталкивает банки непрозрачная и порой недостаточная отчётность.
Следующее препятствие – отсутствие у малых предприятий ликвидных активов (недвижимость, акции, векселя и тому подобного), которые можно рассматривать в качестве обеспечения кредита. Малый бизнес, как правило, располагает только товаром в обороте, а такой залог банки берут не всегда, либо (например, Сбербанк) устанавливают высокий дисконт в 50–60%. При этом, например, для Европейского банка реконструкции и развития вопрос о залоге вторичен, поскольку ЕБРР и его профильная структура – Фонд поддержки малого бизнеса в России оценивают, насколько сам бизнес может обслужить кредит, а потому уже ставят вопрос о залоге, т.е. страхуют себя именно оценкой бизнеса.
Кроме того, среди других проблем, не позволяющих активно кредитовать мелкий бизнес, называется отсутствие у подавляющего большинства предприятий кредитной истории. Поэтому банки требуют от заёмщиков большой список документов. Очень часто такие процедуры ограничивают доступ к банковским ресурсам. Не улучшает ситуации и отсутствие нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность агентств кредитных историй и системы регистрации залогов движимого имущества, а также дополнительных механизмов снижения рисков по кредитам. Например, программы кредитных гарантий, обеспечивающих разделение риска. Поэтому для становления механизма кредитования малого бизнеса совершенно необходимо создание различных агентств – третьих лиц, которые будут подстраховывать малые предприятия.
Кредитованию малого бизнеса мешают и нормативы Центрального Банка Российской Федерации: способ исчисления нормативов, установленный им для универсальных банков, таков, что выданные под плохой залог кредиты, а у малых предприятий, как правило, он – плохой, будут проблемными и ухудшат его показатели, поэтому банки стараются избавиться от них.
И, наконец, банкам выдавать мелкие кредиты пока экономически невыгодно. «Сумма кредита в $1—3 тыс. вряд ли будет выгодна даже при очень эффективном менеджменте, поскольку у банков слишком много постоянных затрат», - считает директор Российского микрофинансового центра Михаил Мамута.
Все эти причины приводят к тому, что сейчас процентная ставка по кредитам малым предприятиям в среднем на 3–7 процентных пункта выше, чем крупным заёмщикам, и доходит до 30% годовых. Такое состояние дел не просто угнетает кредитование малого бизнеса банками, а делает его практически недоступным.
Тем не менее, некоторые банки уже получили достаточный опыт и отработали технологии кредитования малых предприятий. В этой нише видимо будет доминировать Сбербанк со своей разветвлённой филиальной сетью (его долю на рынке оценивают в 40%). Другой важный игрок на российском рынке – Фонд поддержки малого бизнеса в России ЕБРР. Международный Московский банк (ММБ) в течение полутора лет работает по специальной программе (по состоянию на конец 2002 года портфель выданных малому и среднему бизнесу кредитов превысил 10 млн. долларов США). Многие банки успешно кредитуют малый бизнес без специальных программ. Доля таких кредитов в портфеле «Агрохимбанка» составляет 98,4%, при этом уровень их возврата – 99,8%, кредиты выдаются в рублях под 12–30% и в валюте под 9–12%.
Крупнейшим игроком на рынке, специализирующимся именно на финансировании малых заёмщиков, является КМБ-банк, который был создан в 1992 Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) специально для кредитования малого бизнеса. В этом году банк был куплен итальянским банком Intesa , который собирается развивать в нем розничный бизнес. Ежемесячно КМБ-банк выдаёт около 3500 кредитов малому бизнесу. Сейчас индивидуальные предприниматели могут взять в этом банке микрокредиты от $10 тыс. до $30 тыс. или евро на срок от года до трех лет. Ставки — 18% в рублях и 16% в валюте (долларах или евро).КМБ-банк работает с несколькими программами кредитования, одна из которых позволяет выдавать беззалоговые экспресс-кредиты, суммы до 30 тысяч рублей можно получить почти так же, как и потребительский кредит – за сутки.
Между тем в 2004 году сразу несколько крупных финансовых структур заявили о своём желании помочь малому бизнесу. ЕБРР выделил на эти цели банку «Уралсиб» $10 млн. – первый транш кредита общим объёмом в $15 млн., причём у «Уралсиба» есть ещё одна программа работы с ЕБРР – она стартовала в августе прошлого года, в её рамках выдано около 200 ссуд на $1 млн. Процентная ставка рассчитывается исходя из реальной возможности заёмщика выплатить этот кредит без ущерба для бизнеса, как правило, это 2% в месяц. Правда, «Уралсиб» за редким исключением не кредитует предприятие с нулевым циклом работы – оно должно просуществовать, как минимум, три месяца. Между тем, у многих малых бизнесменов отсутствует стартовый капитал и кредит им как раз и нужен, чтобы начать бизнес. О возможности работы с такими клиентами заявил Внешторгбанк (ВТБ). По словам одного из руководителей среднего звена ВТБ в числе заёмщиков этого банка могут оказаться предприниматели, которые только начинают свою деятельность – «при наличии ясных целей использования выдаваемого кредита и адекватного обеспечения».
Не так давно Импэксбанк запустил программу скорингового кредитования малого бизнеса со сроком рассмотрения заявки в течение трех дней. Максимальный размер займа по скоринговой модели кредитования — 1 млн руб., срок кредитования — до одного года. Ставка по такому кредиту — чуть более 20%.
Похожая программа у Абсолютбанка. Здесь предпринимателям предоставляют кредиты от $20 тыс. до $200 тыс. по ставкам 17—19% в рублях и 15—17% годовых в долларах США. Срок кредита зависит от его целей: кредит на инвестиционные цели предоставляется на срок до трех лет, а на пополнение оборотных средств — до года.
Однако несмотря на обнадеживающие тенденции, связанные с появлением ряда банковских программ, направленных на финансирование малого предпринимательства, условия по заимствованиям для малого бизнеса продолжают оставаться неприемлемыми: кредитные ставки остаются слишком высокими, пока не наблюдается тенденции к упрощению условий получения кредитов для малых предприятий, банки, как правило, не идут на «длинные» ссуды.
Так, одно из основных условий предоставления кредитов — срок работы частного предпринимателя. Новичку получить кредит на открытие собственного дела практически невозможно. По требованиям КМБ-банка, малое предприятие должно проработать как минимум три месяца и желательно без убытков — банк рассматривает финансовые документы. К тому же тело кредита и проценты должны быть обеспечены имуществом бизнесмена, например квартирой или машиной, купленной для бизнеса. Возможна выдача частично не обеспеченного кредита — до 50% от суммы основного долга, но не более $10 тыс. или евро или 300 тыс. руб.
В Импэксбанке более жесткие требования к предпринимателям по сроку их работы — в банке будут рассматривать заявки только тех бизнесменов, которые проработали не менее шести месяцев. Существенным плюсом является то, что с предпринимателя не потребуют залога имущества или поручительства третьих лиц. Для предоставления кредита Абсолютбанк потребует залог имущества, а также поручительство. Предпринимателю придется предъявить регистрационные и финансовые документы.
Кроме этого, банкиры требуют от владельца малого бизнеса (без образования юридического лица) копию паспорта, копии лицензий и разрешений в зависимости от вида деятельности, документы, подтверждающие право аренды или собственности на помещение, занимаемое предпринимателем (квартиру, офис); документы, подтверждающие хозяйственную деятельность бизнесмена (договоры, накладные).
Некоторые банки идут еще дальше: чтобы получить кредит, владельцу малого предприятия придется походить по инстанциям и показать всю подноготную бизнеса. Например, Абсолютбанк в качестве необходимых для выдачи кредита документов указывает справку из налоговой инспекции об открытых в банках счетах и выписки о движении средств по ним за последние 12 месяцев.
Все эти требования и объясняют, почему объем выданных кредитов в десятки раз меньше потребности предпринимателей. По оценкам Мамуты, в совокупности объем кредитов малому бизнесу и ПБОЮЛ составляет чуть более $1 млрд. С учетом данных АРБ, получается, что спрос удовлетворен не более чем на 10%.
Таким образом, несмотря на то, что логика развития банковского бизнеса, в котором рынок крупных клиентов уже поделён, неминуемо подталкивает банки к работе с малым бизнесом, принимаемых мер явно недостаточно для того, чтобы в корне изменить ситуацию с кредитованием малого и среднего предпринимательства, особенно для начинающего предпринимателя.
В подобных условиях реальной альтернативой банковскому кредиту могут составить ссуды кредитных кооперативов и некоторых других небанковских организаций.
Кредитные союзы в поддержку малого бизнеса
Кредитный кооператив - это некоммерческая организация, которая создается как добровольное объединение физических и/или юридических лиц на основе общности трудовой и/или предпринимательской деятельности, места жительства и/или места нахождения, профессиональной принадлежности. Кредитный кооператив оказывает пайщикам два основных типа услуг: сберегательные и услуги по предоставлению займов.
Привлечение свободных средств населения и объединение их в кредитные общества (это могут быть кредитные кооперативы (союзы), сельские кредитные кооперативы, общества взаимного кредитования и т.д.) переходит рамки разовой помощи и приобретает форму финансовой услуги, оказываемой населению.
Кредитные потребительские кооперативы граждан выросли из довольно популярных в советское время касс взаимопомощи. Такие организации основаны на доверии людей одной общности, которые оказывают друг другу финансовую взаимопомощь. При внешней простоте кредитный кооператив - сложный финансовый механизм. В каждом кредитном кооперативе по Закону "О кредитных потребительских кооперативах граждан" может числиться от 15 до 2 - х тысяч пайщиков. При этом они сами себе и вкладчики, и кредиторы, и поручители, и контролеры по использованию общих средств. Основной доход кооператива - проценты по выданным займам - без промедления перераспределяются среди пайщиков в качестве компенсации на каждый вложенный ими рубль. Тех, кто копит деньги, в кредитных кооперативах должно быть больше, чем, тех, кто деньги берет взаймы. При этом доверяют друг другу почти 300 тысяч россиян, объединенных в кооперативы, которые представлены более чем в 30 субъектах Российской Федерации. Движение кредитных союзов выстраивается в систему – в регионах кредитные кооперативы объединяются в ассоциации, сейчас работают 15 таких ассоциаций. Средний годовой оборот каждого кооператива колеблется от 3 - 4 до 100 -150 миллионов рублей. По оценке "Лиги кредитных союзов", в сфере гражданской потребительской кооперации и сельской кооперации крутится почти 2 миллиарда рублей.
Кредитные потребительские кооперативы процветают во всем мире. У них есть неоспоримое преимущество - понятный, надежный, основанный на самоконтроле механизм функционирования. Добровольно объединившиеся пайщики создают их для оказания себе финансовой помощи, при этом сами их финансируют и сами ими управляют.
Из истории кредитных кооперативов
Предшественником современных кредитных кооперативов в России можно считать
Первое общество взаимного кредита, которое начало работу 17 марта 1864 года в Санкт-Петербурге. На 1 января 1914 года в России работало уже 1117 обществ взаимного кредита.
В начале прошлого века кооперативные учреждения были представлены двумя формами: ссудно-сберегательными товариществами и кредитными кооперативами. Несмотря на различия, каждая из форм имела общие особенности: обе были ориентированы на удовлетворение нужд их членов в получении дешевых кредитов, членство в кооперативах было добровольным. И ссудно-сберегательные товарищества, и кредитные кооперативы были рассчитаны на лиц, проживающих в одной местности и имеющих общие профессиональные интересы.
Существовали кредитные кооперативы и в первые годы советской власти, но недолго. Их деятельность была прекращена сверху в начале 1930-х годов. Потом эта форма кредитной кооперации была трансформирована в кассы взаимопомощи при профкомах предприятий, которые еще назывались черными кассами за их скрытое от плановой экономики существование.
Первые кредитные союзы в современной России начали появляться в 1990-х годах.
В 1992 в стране действовало только два кооператива, в которых состояло всего 90 пайщиков. Сейчас уже зарегистрировано более 500 кооперативов. Всего в мире насчитывается более 40 тыс. кредитных союзов, которые объединяют 100 млн человек и имеют более $400 млрд активов.
Число потребительских кооперативов в России увеличивается с каждым годом. Так количество кредитных потребительских кооперативов за 2004 год, в целом по России увеличилось на 20%. Тенденция роста во многом объясняется тем, что принципы деятельности кредитных кооперативов, такие как: автономия и независимость, добровольность и открытое членство, экономическое участие членов, забота об обществе, взаимная помощь и поддержка между кооперативами, позволяют кредитным кооперативам сохранять экономическую стабильность, особенно в период финансовых кризисов.
Существует мнение, что кредитный кооператив – это альтернатива банковским структурам. Статистика говорит о том что, население вкладывает личные сбережения в кредитные кооперативы более активно; с одной стороны, за счет хорошо проработанной программы страхования финансовых рисков и более высоких, по сравнению с банками, процентов по вкладам; с другой стороны, за счет осознания социальной ответственности, суть которой сводится к следующему: деньги, вложенные в кредитные кооперативы, более эффективно работают и создают реальные социальные ценности для жителей области и города, способствуя развитию местной экономики.
Таким образом децентрализованная структура кредитных кооперативов дает возможность иметь тесный контакт с клиентами, позволяет предложить более высокий, чем в банке процент по сберегательным вкладам, обеспечивает гибкую деловую политику и делает процесс принятия решений по выдаче кредитов более коротким. Кроме того процедура получения займа в кредитном кооперативе максимально упрощена: необходимо быть вкладчиком кооператива, иметь некоторую сумму сбережений, стабильный постоянный заработок и предоставить гарантии возврата денег. Ими могут быть поручительства других вкладчиков, собственные накопления и прочее. Причем процент по займу тем ниже, чем больше времени вкладчик накапливает свои сбережения. Досрочное погашение займа только приветствуется и никаких "штрафных" санкций, применяемых многими коммерческими банками за досрочное погашение, не предусматривается. В отличие от банка, процедура оформления кредита в кооперативе очень проста, и, если предприниматель не может выплатить заем в срок, ему предоставляется возможность продлить срок возврата кредита. Помимо этого кредитные кооперативы оказывают гражданам дополнительные (не финансовые) услуги в части развития предпринимательства, в том числе на безвозмездной основе.
Как показывает опыт многих зарубежных стран, создание системы кредитных кооперативов является одним из реальных направлений решения проблемы кредитования малых предприятий, для которых банковские кредиты малодоступны из-за отсутствия надежного обеспечения, усложненной процедуры получения и дороговизны обслуживания кредита. По оценке Торгово-промышленной палаты, в коммерческих банках сегодня кредитуется всего 1 процент малых предприятий. На новом этапе развития кредитной потребительской кооперации главными кредиторами малых предприятий должны стать именно кредитные кооперативы.
Итак, с каждым годом количество привлеченных от населения денег на рынке кредитных кооперативов растет. И если ими распорядиться с умом, а тем более при государственной поддержке, то рынок этот может увеличиться, как минимум, в несколько десятков раз. А это означает одно: с помощью кооперативных накоплений миллионы семей с низкими и средними доходами получат возможность пользоваться не только небольшими суммами денег для приобретения бытовой техники, мебели, на ремонт, отдых, учебу, но и вступать в ипотеку, иметь стартовый капитал на открытие собственного дела и развитие малых предприятий.
В российской законодательной практике нет формального определения микрофинансовой организации или микрофинансовой деятельности. Это обусловлено легитимной возможностью применения данного инструмента в рамках существующего законодательства. Таким образом, в России рынок микрофинансовых услуг развивается на полуформальной основе – то есть работающие здесь организации подчиняются общим или специальным отраслевым законам, и их деятельность не регулируется специальным законодательством о микрофинансировании.
На данный момент нет единственного определения микрофинансирования. Как правило, этот сектор определяется характером оказываемых услуг и качеством клиентской базы, формирующей целевое назначение предоставляемых услуг.
По мере своего развития, также расширяется и определение понятия «микрофинансовая услуга». Если изначально, в узкой трактовке под услугами микрофинансовых организаций понималась только выдача небольших денежных займов (ссуд), то в более широкой - к микрофинансовой деятельности относятся, помимо кредитования, операции по привлечению сбережений, страхование, осуществление платежей и ряд других финансовых услуг, а также некоторые социальные услуги, по сути выступающие услугами-комплементами, добавочным продуктом к финансовым услугам. Речь идет о развитии управленческих навыков у клиентов, обучении их правилам и условиям бизнеса, организации и ведению отчетности, в том числе касающейся использования полученных средств. Помимо общественного эффекта, социальные услуги микрофинансовых организаций позволяют добиваться высокой возвратности размещенных средств, в том числе за счет установления доверительных отношений с клиентами.
В определении микрофинансовых услуг, как правило, делается ограничение на их максимально возможный объем, который не должен превышать определенной небольшой величины (отсюда в названии инструмента добавляется приставка «микро-» ).
Учитывая выше изложенное суть микрофинансирования можно свести к следующему: микрофинансирование – это легитимное предоставление субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам, финансовых и дополняющих их социальных услуг, направленных, с точки зрения макроэкономического эффекта, на сглаживание социальной напряженности в обществе, повышение уровня жизни населения, обеспечение занятости, развитие предпринимательства. Кредитные кооперативы имеют определенные преимущества перед банками с одной стороны, за счет хорошо проработанной программы страхования финансовых рисков и более высоких, по сравнению с банками, процентов по вкладам; с другой стороны, за счет осознания социальной ответственности, суть которой сводится к следующему: деньги, вложенные в кредитные кооперативы, более эффективно работают и создают реальные социальные ценности для жителей области и города, способствуя развитию местной экономики.
Таким образом, децентрализованная структура кредитных кооперативов дает возможность иметь тесный контакт с клиентами, позволяет предложить более высокий, чем в банке процент по сберегательным вкладам, обеспечивает гибкую деловую политику и делает процесс принятия решений по выдаче кредитов более коротким. Кроме того процедура получения займа в кредитном кооперативе максимально упрощена: необходимо быть вкладчиком кооператива, иметь некоторую сумму сбережений, стабильный постоянный заработок и предоставить гарантии возврата денег. Ими могут быть поручительства других вкладчиков, собственные накопления и прочее. Причем процент по займу тем ниже, чем больше времени вкладчик накапливает свои сбережения. Досрочное погашение займа только приветствуется и никаких "штрафных" санкций, применяемых многими коммерческими банками за досрочное погашение, не предусматривается. В отличие от банка, процедура оформления кредита в кооперативе очень проста, и, если предприниматель не может выплатить заем в срок, ему предоставляется возможность продлить срок возврата кредита. Помимо этого кредитные кооперативы оказывают гражданам дополнительные (не финансовые) услуги в части развития предпринимательства, в том числе на безвозмездной основе.
Как показывает опыт многих зарубежных стран, создание системы кредитных кооперативов является одним из реальных направлений решения проблемы кредитования малых предприятий, для которых банковские кредиты малодоступны из-за отсутствия надежного обеспечения, усложненной процедуры получения и дороговизны обслуживания кредита. По оценке Торгово-промышленной палаты, в коммерческих банках сегодня кредитуется всего 1 процент малых предприятий. На новом этапе развития кредитной потребительской кооперации главными кредиторами малых предприятий призваны стать именно кредитные кооперативы.
Итак, кредитные потребительские кооперативы (кредитные союзы) - это форма социальной защиты и взаимопомощи, чего нельзя сказать о банках. Банк работает, ориентируясь на прибыль. Клиенты банка дают прибыль банку, члены кредитного потребительского союза - сами себе. Но следует помнить о том, что кредитный кооператив - не замена и не конкурент банку. Скорее - он его удобный клиент. Он берет на себя организацию только тех операций, которые неинтересны или невыгодны банкам, но нужны людям.
Атаманова Н.О., к.э.н.
По материалам Центра Стратегических Исследований, Международного Маркетингового Центра ИРИС,
Северо-Западной Ассоциации Кредитных Союзов,
г. Санкт-Петербург, 2006