ОПОРА РОССИИ
МАЛОМУ БИЗНЕСУ: ПУБЛИКАЦИИ: НАШИ ПРОЕКТЫ: КАЛЕНДАРЬ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯ:
Июнь 2014
Вс Пн Вт Ср Чт Пт Сб
1 2 3 4 5 6 7
8 9 10 11 12 13 14
15 16 17 18 19 20 21
22 23 24 25 26 27 28
29 30 1 2 3 4 5
ПАРТНЁРЫ:








keytech Создание сайта
Ключевая технология

Чаем угостят, но денег не дадут

В России проще открыть новый бизнес, чем найти деньги на развитие действующего. Условия получения кредита для малого и среднего предпринимательства продолжают ужесточаться, а ставки — расти. Бизнесменам приходится обращаться в микрофинансовые организации, брать частные теневые кредиты или вовсе отказываться от своего дела.

Сегодня в России развивать действующий бизнес сложнее, чем найти средства на открытие нового.

В последние годы появился большой спектр возможностей финансирования для начинающих предпринимателей (от новых кредитных продуктов до привлечения средств венчурных фондов), в то время как условия кредитования уже работающих предприятий значительно ухудшились — и продолжают ухудшаться.

Ключевая проблема в том, что банки так и не сумели создать эффективную полную оценку потенциала заемщика, а финансовая оценка бизнеса не дает гарантий получения кредита. Малый бизнес для банков не самый главный и не самый приоритетный клиент. После кризиса 2008 года, помня невозвратные кредиты, банки боятся и дуют даже на воду. Гонятся за получением финансовых показателей от каждого заёмщика, но не за качественной его оценкой.

«Контрольная закупка»

В конце прошлого года предприниматель из Челябинска Денис Константинов, у которого есть небольшой мебельный бизнес, провел эксперимент. Чтобы изучить реальные условия кредитования, он собрал пакет документов и обратился в пять крупных банков. «Контрольная закупка» дала следующие результаты.

Выяснилось, что реальные ставки по кредитам в полтора раза превышают декларируемые. Если при переговорах речь шла о ставке 14% годовых, то при заключении кредитного договора она выросла до 21% годовых, что даже выше ставок потребительского кредитования.

Заявка на получение кредита рассматривалась не 2 дня, как было обещано в рекламе, а месяц, поскольку пакет документов существенно увеличивается после начала оформления. В некоторых банках у Дениса Константинова запросили бухгалтерский баланс, хотя закон не обязывает индивидуальных предпринимателей готовить балансы, а без него отказывались выдавать кредит. Еще одно требование, с которым столкнулся Денис — ежемесячно представлять в банк выписку о состоянии бизнеса из налоговой инспекции. Между тем, подготовка этой выписки занимает неделю, и это достаточно трудоемкая процедура, которая требует личного присутствия бухгалтера организации и «стояния» в очередях. Некоторые банки требовали, чтобы предприниматель в течение всего срока кредитования по первому звонку привозил сотрудников банка на предприятие для сиюминутной оценки финансового состояния бизнеса и проверки целостности заложенного имущества. Данное условие было прописано в договоре.

Эта история показала, насколько сложно обычному предпринимателю, который не «выстреливает» со сногсшибательным стартапом, а работает в регионе на протяжении многих лет, получить кредит.

И речь даже не только о запредельных ставках и условиях предоставления займа, а о времени и усилиях, которые приходится тратить на подготовку документов.

… либо отказываться от развития бизнеса

С начала года из-за того, что Центробанк поднял ключевую ставку с 7% до 7,5%, ставка по кредитам для малого и среднего бизнеса выросла примерно на 20%.

При том что ставка для малого бизнеса и так почти на 80% больше, чем для крупного, поскольку правила Центробанка предписывают более высокие нормы резервирования по кредитам для малого бизнеса. Эти цифры нам называют сами предприниматели, которые обращались в банки.

У бизнесмена может быть хорошая кредитная история, недвижимость и продукция, которую он может предоставить в залог, но банки готовы идти навстречу только в том случае, если доходы в два раза превышают потребность в кредите. Если это условие не выполняется, банки начинают перестраховываться - берут в залог продукцию, недвижимость (часто за полцены), просят подписать поручительство всех учредителей и их супругов.

Не слишком облегчает ситуацию и то, что в каждом регионе сегодня созданы гарантийные фонды для малого и среднего бизнеса. В теории их задача — помогать предпринимателям получать финансирование, предоставляя поручительство по кредитным договорам. Однако гарантийные фонды дают поручительства по кредитам только тех банков, с которыми у них заключены соглашения о сотрудничестве. При этом, чтобы получить гарантию, предприниматель сначала должен пройти банковский комитет. А многие банки сегодня перешли на скоринговую систему выдачи кредитов, когда кредитоспособность заемщика оценивается не специалистами банка, а системой по большому списку параметров.

Использование скоринговой системы снижает затраты банков, но может создать проблемы для заемщиков. Например, если вы подадите заявку на кредит в Челябинске, а офис скоринга находится в Тольятти, то банк может вам отказать в выдаче кредита на формальных основаниях, даже если у вас безупречная кредитная история.

И хотя скоринг учитывает кредитную историю, он не выделяет её в качестве ключевого фактора принятия решения. «Ваш» банк в Челябинске будет понимать всю абсурдность ситуации, но никак не сможет повлиять на решение банковского комитета в Тольятти.

Раньше процесс обращения за кредитом был легче: ты приходил к управляющему банком и фактически сразу получал представление о своих перспективах. Ты получал аргументированный ответ, почему кредит именно такой или почему получить кредит ты не сможешь и как можно работать над ошибками.

Сейчас бизнес лишен обратной связи. Количество банков, готовых выдать кредит на приемлемых условиях, сократилось. Банкам выгоднее выдать потребкредит на дорогих условиях физическому лицу.

В этих условиях многие предприниматели, имеющие все возможности и компетенции, чтобы эффективно вложить средства в развитие и вернуть кредит, вынуждены либо отказываться от займов в банках, либо искать деньги в организациях, которые занимаются микрофинансированием, либо брать частные теневые кредиты, либо вовсе отказываться от планов по развитию бизнеса.

Хорошими делами прославиться нельзя

В последнее время число обращений предпринимателей к нам увеличилось. Мы часто слышим от них, что банки сейчас стремятся буквально вывернуть бизнес наизнанку: досконально изучать его вплоть до мельчайших технологических процессов, получить доступ ко всем документам и финансовым потокам даже при мизерных суммах кредитования, а это для многих предпринимателей неприемлемо. Ведь подобная утечка информации может обернуться потерей бизнеса, и риски в таких случаях становятся несоразмерными.

При этом нередки ситуации, когда мошенники без проблем получают кредиты, представляя красиво нарисованные документы и отчеты, а честные предприниматели с безупречной деловой репутацией не могут получить деньги из-за отклонения показателей работы предприятия по какому-нибудь незначительному коэффициенту.

Очевидно, что неправильно, когда при кредитовании не уделяется должного внимания деловой репутации заемщика, его кредитной истории, получению банками документов о статусе заемщика в электронном виде.

«Опорные» предложения

В этом году «Опора России» направила председателю Центрального банка РоссииЭльвире Набиуллиной предложения по снижению рисков для банков, кредитующих малое и среднее предпринимательство (МСП), что в конечном итоге должно повлечь за собой снижение процентных ставок.

Предложения сводятся к следующему. Во-первых, мы предложили сблизить методологии оценки рисков и кредитоспособности субъектов МСП в российском и европейском законодательстве, в том числе в отношении нормативов влияния кредитного риска МСП на капитал кредитной организации. В ЕС этот показатель имеет на 25-50% более щадящий характер, чем в России, что стимулирует европейские банки к кредитованию малого и среднего бизнеса.

Во-вторых, мы предложили ускоренное формирование эффективных гарантийных институтов для снижения рисков кредитования субъектов МСП, в том числе начать работу недавно созданного Агентства кредитных гарантий.

Также у «Опоры России» есть предложения по созданию эффективной системы регистрации залога движимого имущества для снижения рисков при кредитовании МСП, упрощению процедуры открытия банковских счетов субъектам МСП, в том числе с помощью методов дистанционного банковского обслуживания.

Все эти меры в конечном итоге должны привести к снижению процентных ставок для МСП.

Конечно, остались банки, которые работают не по скоринговой системе, с которыми можно поговорить за чаем – почти как в старые добрые времена. Но в большинстве банков сейчас вас чаем-то угостят — но денег не дадут.

Автор — вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России».

Источник: "Газета. ru"